Tớ đã bắt đầu tiết kiệm và đầu tư như thế nào?

Đầu tiên, tớ muốn làm rõ định nghĩa của tiền? 

Hay hiểu đơn giản Tiền là phương tiện trao đổi giá trị.

Bạn muốn kiếm tiền, bạn cần tạo ra thứ gì đó có giá trị với người khác và họ sẵn sàng trao đổi với bạn. Ngược lại, bạn muốn mua vật gì đó có giá trị với bạn và sẵn sàng bỏ tiền ra.

Thế nên, để trở thành một người có "giá trị", tớ cần có nhiều tiền...tuy nhiên tớ lại không có nhiều.....đó lý do tớ tiết kiệm và đầu tư

Nhờ có lạm phát mà tiền của bạn ít giá trị hơn trong tương lai. Thú vị chưa!!!

Hiểu đơn giản, với tỷ lệ lạm phát mà chính phủ hướng tới trong năm 2020 là dưới 4% của Việt Nam, điều đó có nghĩa là 1 triệu của bạn ở đầu năm 2020 chỉ có giá trị là 961k ở cuối năm mà thôi. 

Oh wow, đấy chỉ cần đi ngủ và sáng thức dậy bạn mất đi ít tiền rồi đây, dã man chưa? Không tiết kiệm và đầu tư thì chỉ có đói các cậu ạ. Khổ lắm.

Nhắc tới tiết kiệm, chắc mọi người cũng giống tớ là nghĩ ngay tới việc gửi tiết kiệm ngân hàng. Nhưng không tiết kiệm tớ nói ngày hôm nay tiết kiệm có nghĩa là phần dôi ra của thu nhập so với các khoản chi cho tiêu dùng. Thường tích lũy cho mục tiêu nào đó trong tương lai như mua nhà, cơ hội đầu tư chẳng hạn. 

Đầu tư, hiểu đơn giản mua một vật ở hiện tại, kỳ vọng giá trị của nó sẽ tăng trưởng trong tương lai khiến bạn tăng thu nhập. Ví dụ như đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ,...

Đó là rủi ro và tỷ suất sinh lợi cũng như thời gian tối thiểu cần đáp ứng.

Rủi ro càng lớn thì tỷ suất sinh lợi càng lớn. Tất nhiên vẫn có trường hợp tỷ suất sinh lời lớn nhưng rủi ro lại thấp nhưng chỉ tồn tại trong thời gian ngắn. Vì dựa trên quy luật cung - cầu , xem rủi ro như tính không chắc chắn (uncertainty) và sinh suất sinh lợi như giá (mua thấp bán cao) 

Vì thế một công ty có danh tiếng, tài chính rõ ràng, lợi nhuận hàng năm tăng trưởng đều đặn chắc chắn sẽ có lượng cầu lớn tương ứng giá mua cao, dẫn tới tiềm năng sinh lời thêm kém hấp dẫn. 

Ngược lại, một công ty công nghệ non trẻ, ít được mọi người chú ý đương nhiên sẽ có lượng cầu thấp do sự bất định trong tương lai, điều đó dẫn tới giá mua rẻ, tuy nhiên trong tương lai công ty phát triển tốt lại trở thành khoản đầu tư sinh lợi thần tốc

Thời gian tối thiểu hiểu là khoảng thời gian cần thiết để khoản tiền của bạn có thể sinh lời hoặc đạt tỷ suất lợi nhuận tốt. Tiết kiệm cần 1 tháng tới 1 năm, đầu tư cần từ 3 tới 5 năm. 

Để giúp mọi người dễ hình dung, mình chia sẻ tình hình tài chính với khoản thu nhập 8.000.000 mỗi tháng. Chi tiêu hàng tháng rơi vào mức 2.000.000 - 3.000.000 VNĐ vì mình còn ở chung với gia đình nên tiết kiệm được kha khá phần chi phí. Thế nên khoản tiền dư ra của mình hàng tháng tương ứng mức từ 5.000.000 - 6.000.000 VNĐ. 

Thời thời điểm bắt đầu, khoảng tiền dư ra hàng tháng của mình chưa nhiều cũng như kiến thức đầu tư của mình còn hạn chế. Tớ quyết định tập trung vào việc tiết kiệm và đối với các bạn có khoản tiền dư ra ít hơn thì nên đánh giá lại các khoản chi tiêu của mình xem có hợp lý chưa? Phần nào mình có thể tối ưu được? 

Như tớ định nghĩa ở trên, tiết kiệm là hoạt động tích lũy tiền cho một cơ hội, nhu cầu trong tương lai ở đây đối với mình là việc đầu tư. Thế nên ưu tiên đặt ra hàng đầu của mình là: 

- Tính thanh khoản: dễ dàng gửi/ rút ra nhanh chóng mà không ảnh hưởng tới giá trị của tài sản trong thời gian 3 - 7 ngày để kịp các cơ hội đầu tư

- Lãi suất tốt: mức lãi suất tốt hơn mức chung mặt bằng chung bình của thị trường. 

- Thời gian tốt thiểu: ngắn, đối với mình là từ 3 - 6 tháng. 

Sau thời gian nghiên cứu, với mức kỳ vọng 3 - 6 tháng, lãi suất trung bình của các ngân hàng sẽ từ 2,85% - 6,3% một năm. Đương nhiên mình sẽ chọn ngân hàng có lãi suất 6,3%, tuy nhiên nó chỉ đáp ứng 2/3 tiêu chí mà mình kỳ vọng. Vì đối với khoản gửi tiết kiệm ngân hàng sẽ thường có cam kết về thời gian gửi. Rút sớm hơn sẽ hưởng mức lãi thấp hơn. Thế nên mình tìm kiếm tiếp. May mắn mình tìm được một ứng dụng fintech tên là Finhay cho phép bạn gửi tiết kiệm không thời hạn, tùy ý rút/ gửi không ảnh hưởng lãi suất của bạn. Hiện tại Finhay duy trì lãi suất ở mức 5% (với những bạn nào chăm giới thiệu sẽ có mức lãi suất 7%) tuy nhiên finhay có một điểm bất lợi giới hạn mức gửi ở mức 500 triệu (nhưng với mình con số này vẫn quá lớn). 

=> KẾT LUẬN: Mình chọn gửi tiết kiệm mỗi khi mình có khoản dư vào Finhay và rút ra khi cần. 

Vì thường xuyên gửi tiết vào finhay nên để hạn chế tình trạng không có tiền để chi tiêu, mình còn đăng ký thẻ tín dụng miễn phí chi phí hàng năm để có thể chi tiêu và trả lại theo thời gian dự kiến tất toán của thẻ (thường 30 - 45 ngày) vừa theo dõi được chi tiêu cũng như kiểm soát dòng tiền. Lưu ý: khác với dùng tiền mặt, bạn có thể sẽ khó kiểm soát được mức độ chi tiêu khi dùng thẻ tín dụng

Trong khoản thời gian tiết kiệm, tớ tìm hiểu các công cụ tài chính khác như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ đại chúng (còn có thị trường phái sinh nhưng vì tớ không rõ nên sẽ không đề cập ở đây)

Đầu tiên, hãy bắt đầu với số vốn ít nhất cần bỏ ra để tiếp cận được các công cụ tài chính này: 

- Thường có mức sinh lời tốt hơn lãi suất ngân hàng tuy nhiên thường đòi hỏi quy mô tối thiểu 1 giao dịch: thường rơi vào mức 10.000.000 VND - 100.000.000 VNĐ hoặc cao hơn nữa và thời gian nắm giữ dài hạn . Đây là mua trực tiếp hiện tại với số tiền ít hơn bạn có thể đầu tư thông qua các công ty quỹ mở. 

- Đây là các tổ chức thành lập mục đích huy động vốn từ cá nhân, tổ chức trao đổi lại chứng chỉ quỹ (hiểu nôm na tờ giấy chứng nhận bạn sở hữu một phần vốn quỹ đại chúng). Quỹ sẽ sử dụng số vốn để đầu tư vào trái phiếu hoặc cổ phiếu giúp số vốn tăng trưởng tương ứng giá trị mà chứng chỉ bạn giữ cũng tăng trưởng theo. Tham gia quỹ đại chúng đòi hỏi mức vốn ban đầu thấp hơn thường rơi vào mức 1.000.000 VNĐ cho 1 lần đầu tư. 

Bạn giao dịch cổ phiếu trên sàn Vnindex hoặc thị trường quốc tế thông qua các công ty giao dịch online. Mục đích bạn tìm kiểm các cổ phiếu của các công ty có giá trị, kỳ vọng giá trị cổ phiếu của bạn tăng trưởng trong tương lai. Ví dụ: bạn mua 10 cổ phiếu tập đoàn Hòa Phát (mã HPG) ở thời điểm 5/11/2020 ở mức giá đóng cửa là 30,250 VNĐ/ 1 cổ phiếu và bán nó lại vào ngày 7/1/2021 ở mức giá 42,800 VND/ 1 cổ phiếu có nghĩa là bạn lời 41,29% số tiền đầu tư ban đầu.

Thứ nhất, nói về chiến lược của mình là cố gắng giữ mức tỷ suất sinh lời cố định hàng năm và hạn chế các giao dịch mang tích rủi ro lớn tuy là có mức độ sinh lời tuyệt vời. Vì mình hiểu sức mạnh của lãi suất kép 

Và với tỷ suất sinh lời lớn, thì việc thua lỗ của khiến mình vất vả để kiếm lại được số tiền ban đầu. Thế nên giải pháp an toàn có vẻ tốt hơn với người mới như mình.

Đương nhiên, để duy trì mức độ sinh lời tốt hàng năm là điều vô cùng khó. Thế nên mình đặt mức kỳ vọng sinh lời từ 10 - 20% một năm. Mình nhắm vào các khoản đầu tư sau: 

Thứ nhất, trái phiếu, vì điểm bất lợi khi mua trái phiếu trực tiếp cũng như việc tìm hiểu thông tin về trái phiếu. Mình chọn cách gián tiếp là mua chứng chỉ quỹ của một quỹ mở ở Việt Nam. Sau thời gian tìm kiếm, mình tìm ứng viên khá tốt đó chính là quỹ đầu tư trái phiếu Bảo Việt (BVBF) có tỷ suất sinh lời tính tới ngày 3/2/2021 với mức NAV 16.524 VND so với mức 10.008 VND (18/5/2016) tỷ suất sinh lời trung bình năm trên 11% mỗi năm (Rất tốt phải không?) => Đạt tiêu chí 10 - 20% hàng năm của mình.

Thứ hai, đầu tư cổ phiếu, ngoài việc tìm kiếm cổ phiếu thông qua nghiên cứu các báo cáo hay học về phân tích kỹ thuật, khối lượng và giá. Mình chọn cách đầu tư vào chỉ số vnindex hay chỉ số vn30 (Đại điện 30 công ty đại chúng đại diện cho thị trường chứng khoán của Việt nam) Các công ty đáp ứng tiêu chí về mức độ sinh lời cố định hàng năm trong thời gian dài của mình. Một ví dụ điển hình vụ cá cược của Warrent Buffet với hãng Protege Partners cược điều ngược lại với ông thì chọn 5 quỹ phòng hộ giấu tên. Trong 10 năm, S&P 500 tăng 125,8% trong khi năm quỹ phòng hộ trên trung bình tăng khoảng 36%.

Dựa trên danh mục các cổ phiếu bluechip, mình bắt đầu tiến hành chọn lựa các cổ phiếu để mua mà nắm giữa, chia nhỏ khoản đầu tư trên lô nhóm 30 cổ phiếu này. 

Ngoài ra, với các bạn có giá trị vốn đầu tư lớn hoặc khả năng ngoại ngữ tốt, có thể trả phí cho các dịch vụ tư vấn tài chính để tăng thêm cơ hội cho khoản đầu tư của mình như: http://hungcanslim.com/ ở Việt Nam hoặc Công ty tư vấn The Motley Fool của Hoa Kỳ, hoặc đơn giản thông báo ứng dụng mua gói tư vấn ở Fiverr.com. Việc tiếp cận công cụ nước ngoài đồng nghĩa tiếp cận thị trường nước ngoài đầy rủi ro, nhưng cũng tiềm năm. 

Đây chia sẻ cá nhân bản thân mình trong quá trình tiết kiệm và đầu tư. Các bạn nên lưu ý kiểm nghiệm, trải nghiệm bản thân trước khi đầu tư, vì nó luôn tiềm tàng rủi ro đi cùng.

Đọc thêm: