Bảo hiểm là một lĩnh vực vẫn còn nhiều tranh cãi và nghi ngờ ở Việt Nam với những sự kiện không may diễn ra mà phía bảo hiểm từ chối chi trả trong khi người mua bảo hiểm khẳng định là chính bên bán nói mục đó/ sự kiện đó được chi trả. Đơn giản một điều là chính người mua không tự đọc kĩ hợp đồng bảo hiểm mà hoàn toàn tin theo lời người bán, mà nhiều khi ngay chính người bán vẫn không năm kĩ nội dung hợp đồng bảo hiểm mà chính họ tư vấn, chỉ là mong bán nhanh, chốt nhanh để có hoa hồng. Vậy mới nảy sinh ra tranh chấp, nảy sinh ra những ý nghĩ tiêu cực về lĩnh vực này. Hiện tại, bên cạnh bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm truyền thống, các công ty bảo hiểm đã thiết kế ra các sản phẩm phi nhân thọ, là những sản phẩm phục vụ cho trường hợp người được bảo hiểm gặp một số sự cố về bệnh tật, sự kiện không may nào đó nhưng chưa tới mức quá nghiêm trọng. Vì trong những sự kiện đó, người được bảo hiểm cần một số tiền để chi trả, vô cùng ý nghĩa, thiết thực và rất nhân văn. Một trong số các sản phẩm đó mình muốn nói ở đây là bảo hiểm sức khoẻ.
Có thể mọi người cũng đã biết, bên cạnh bảo hiểm y tế, người dân Việt Nam có thể tự mua thêm một loại hình bảo hiểm giúp chi trả các chi phí viện phí, khám bệnh, thuốc men, v.v… được gọi là bảo hiểm sức khoẻ. Mình còn nhớ hồi đi học ở Pháp, ngoài loại bảo hiểm y tế thông thường, được chi trả khoảng 70% chi phí, thì 30% còn lại nếu mình không tự mua một loại bảo hiểm từ một công ty tư nhân khác, thì chi phí 30% của 3 ngày nằm viện cũng có thể bằng cả tháng lương, còn nếu nằm lâu hơn hay xảy ra một việc tưởng chừng như đơn giản là nhổ răng cũng sẽ phải gánh chi phí rất lớn. Vậy nên các anh chị đi trước ai cũng dặn phải lo mua bảo hiểm sức khoẻ đó, không được không mua, đừng tiếc tiền, vì lỡ có chuyện gì xảy ra thì còn mệt mỏi hơn. Đến lúc về Việt Nam, đi làm, mình đã được công ty cấp cho hai loại cùng một lúc, là thẻ BHYT bắt buộc mà ai cũng có, và thêm một thẻ BHSK, nhưng thực sự lúc đó cũng không nghĩ ngợi quá nhiều, vì gần như mình không dùng. Cho đến khi có một lần mình chuyển công việc mới, vì đang trong giai đoạn 2 tháng thử việc nên mình chưa có bảo hiểm nào, thì mình bị té trên đường về, nằm bất tỉnh và được người đi đường đưa vào bệnh viện, may sao mình không bị gì nghiêm trọng, chỉ bị rách cằm khâu vài mũi và bị thương ngoài da ở chân, tay. Nhưng từ lần đó, mình mới chợt nhận ra, khi có bảo hiểm thì không sao, vừa không có hai tháng bảo hiểm đã xảy ra chuyện, đúng là không thể ngờ mà. Sau đó thì mình được chuyển qua nhân viên chính thức và lại có bảo hiểm như thường. Đến một ngày, mình chuyển qua một nơi làm mới, chỗ làm mới của mình chỉ cấp thẻ BHYT, mà không cấp thẻ BHSK, khiến mình phải suy nghĩ giờ mình phải mua chỗ nào đây. Cùng lúc đó, công ty chồng mình thông báo có thể mua thẻ BHSK thêm cho người thân và phải đóng một khoản phí nhất định hằng năm, mình quyết định mua sau khi đọc kĩ các quyền lợi mình sẽ nhận được, bao gồm quyền lợi nội trú và quyền lợi ngoại trú, quyền lợi thai sản, chăm sóc nha khoa, v.v... Bảy tháng sau, mình có tin vui, đi khám bác sĩ xong, mình về đưa giấy khám thai cho chồng mình khai báo để bảo hiểm chi trả. Tuy nhiên, lúc đó bên bảo hiểm mới nói thời gian chờ là 9 tháng cho thai sản, nên lúc đó mình chưa được chi trả, phải đợi hai tháng nữa. Không sao, dù sao quyền lợi là 5 lần khám thai, mình cứ đi khám như bình thường, rồi đợi qua cái mốc 9 tháng thì gom 5 lần khám thai sau đó gửi qua để công ty bảo hiểm chi trả. Rồi tới ngày mình đi sinh, mình chọn bảo lãnh trực tiếp viện phí tại bệnh viện tư gần nhà. Người ta cho mình chọn loại phòng, và mình chọn phòng 2 giường với mức chi phí phù hợp với mức chi trả của bảo hiểm, ngày ngày mình được ăn 3 bữa, nước suối, trái cây, báo đọc, mọi thứ đều tuyệt vời và mình không phải quá bận tâm về viện phí. Đến lúc xuất viện, bệnh viện chỉ tính một số chi phí mà bảo hiểm không trả (ví dụ chi phí khám xét nghiệm cho con, vì bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho mẹ), hay một số dịch vụ mình yêu cầu thêm. Thực sự, nhờ có BHSK, mình có thể an tâm vào bệnh viện mà không phải quá lo lắng về các loại chi phí, thậm chí nếu mình sinh mổ hay có biến chứng xảy ra, bảo hiểm sẽ chi trả gấp đôi hạn mức so với sinh thường. Đúng như các anh chị hồi ở Pháp từng nói với mình “Mua bảo hiểm xong em có thể tự tin xuống phố J)”.
Sau đó, mình lại tiếp tục tìm hiểu về các loại bảo hiểm để mua cho ba mẹ mình, là những viên chức nhà nước đã về hưu, có bảo hiểm y tế ở các bệnh viện tốt. Ba mẹ thì nói thôi không cần, nhưng cũng nói có lần ba mình mổ sỏi mật, ba muốn vào bệnh viện tư gần nhà để cho thoải mái, thì bảo hiểm y tế vẫn có chi trả một phần, còn phần còn lại thì gia đình mình phải tự đóng thêm. Mình nói nếu mua bảo hiểm này rồi thì có thể mình sẽ không phải tự đóng thêm nữa, chưa kể các chi phí phát sinh mình cũng không cần phải quá quan tâm. Đương nhiên lúc mua, chẳng ai mong bị bệnh, chẳng ai mong sử dụng, nên đã mua thì không quan tâm chuyện lời hay lỗ. Mình mua cho cả ba lẫn mẹ, gói thấp tiền thôi, mà cảm thấy yên tâm quá chừng, để lỡ có chuyện gì xảy ra, ngoài BHYT gánh bớt một phần, chính BHSK này sẽ giúp ba mẹ mình có thể chọn giường phòng thoải mái hơn, hưởng dịch vụ tốt hơn hay mình có thể tự tin hơn vì không phải lúc nào mình cũng có sẵn một số tiền lớn để chi trả viện phí.
Sau khi mua cho ba mẹ, mình lại nghiên cứu cho đứa con bé bỏng mới chào đời của mình, vì mình đã mua bên công ty chồng, ba mẹ mình mua bảo hiểm ở một công ty cũng khá nổi tiếng, nhưng khi nhập tuổi của bé con nhà mình thì giá lại hơi cao, vì kiểu người ta không bán gói thấp cho em bé sơ sinh. May sao năm đó, công ty bảo hiểm sức khoẻ mà vợ chồng mình gắn bó xưa giờ (là công ty bán bảo hiểm sức khoẻ cho công ty chồng mình làm) tung ra sản phẩm mới, có thể mua online, thẩm định nhanh chóng qua 3 câu hỏi, lại bán cho đối tượng từ 15 ngày tuổi. Khi mình tra thì giá vô cùng hợp lý, các quyền lợi khá nhiều và đa dạng. Ví dụ mình thích nhất quyền lợi chi phí phẫu thuật trong ngày hay chi phí lọc máu thận và điều trị ung thư trong ngày. Vì dù là bảo hiểm cho gói nội trú, nhưng không nhất thiết bệnh nhân phải ở lại qua đêm. Vì mình đã từng bị tai nạn, cũng chỉ ở bệnh viện khâu vài mũi là có thể xuất viện, thì chỉ cần một tiểu phẫu hay một phẫu thuật nhỏ là được. Mình ngay lập tức mua cho đứa con bé bỏng của mình, và cảm thấy thật an tâm khi con mình đã được bảo đảm về sức khoẻ (cả bảo hiểm y tế lẫn bảo hiểm sức khoẻ).
Nói sơ về bảo hiểm sức khoẻ, hồi đó mình cứ tưởng đã sử dụng bảo hiểm sức khoẻ thì không sử dụng bảo hiểm y tế. Thực ra không phải, vì hiện tại bảo hiểm y tế có thể thông tuyến khắp các bệnh viện, bệnh viện tư vẫn áp dụng được, nên một phần chi phí đã được bảo hiểm y tế chi trả, và bảo hiểm sức khoẻ sẽ trả một phần còn lại. Như vậy, một ca phẫu thuật hết 12 triệu, BHYT trả 2 triệu, và hạn mức của BHSK là 10 triệu, thì BHSK sẽ trả phần còn lại. Nhờ sử dụng BHYT, ta sẽ tiết kiệm hạn mức của BHSK mà không phải lo bù tiền. Nhưng quan trọng nhất, khi mua BHSK, bạn nên nhắm xem mình sẽ khám bệnh, chữa bệnh, nằm viện ở bệnh viện nào (bệnh viện tốt/ gần nhà/ quen), chi phí thông thường của bệnh viện đó là bao nhiêu, BHSK có đủ để chi trả cho việc nằm ở bệnh viện đó hay không. Ví dụ nếu nhà mình ở quận 7, bệnh viện gần nhất là FV, là một bệnh viện quốc tế có chi phí cao, suy đi tính lại mình chọn gói bảo hiểm có thể chi trả tiền giường một ngày lên tới 4 triệu (thì may ra mới đủ), chứ nếu tiền giường một ngày có 1-2 triệu thì tiền mình bù thêm có lẽ cũng hơi nhiều, mà đã bỏ tiền mua BHSK thì phải mua gói phù hợp, mình mới thoải mái được, có vấn đề gì đã bệnh rồi mà còn lo tiền bạc nữa thì mệt mỏi lắm. Nhưng nếu bạn chỉ cần ở một bệnh viện vừa vừa, ví dụ BVĐHYD, chọn loại phòng vừa vừa khoảng 1-2 triệu, bạn sẽ chọn gói thấp hơn, nhắm xem một ngày ở đó khoảng bao nhiêu, gói này trả đủ không, v.v… Mua bảo hiểm tựa như mua một chiếc áo, có thể đẹp với người này nhưng không hợp với người kia. Mình phải đưa ra số tiền mình sẵn sàng chi trả cho 1 năm là bao nhiêu (chỉ riêng đối với BHSK), mình muốn ở bệnh viện nào nếu xảy ra chuyện, mình muốn có những quyền lợi nào (ví dụ em bé nhỏ hay nhổ răng/ sâu răng thì muốn có quyền lợi nha khoa, các bà vợ trẻ muốn có con thì muốn có quyền lợi thai sản, v.v…) rồi sau đó mình sẽ viết ra giấy, lựa chọn một vài công ty bảo hiểm và xem mức giá người ta đưa ra. Bạn nhớ xem kĩ về các quyền lợi, mỗi công ty mô tả quyền lợi bảo hiểm khác nhau, ví dụ như Generali phẫu thuật trong ngày vẫn được tính, nhưng qua công ty khác chỉ khi nào nội trú nằm qua đêm mới tính, còn cái kia là tính cho ngoại trú, v.v…
Thực ra, mình đã từng tư vấn cho người thân trong nhà lựa chọn một số loại bảo hiểm: ví dụ bảo hiểm sức khoẻ, bảo hiểm bệnh ung thư, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm tai nạn v.v… Mình chẳng phải đi bán bảo hiểm, và người thân trong nhà muốn mua loại nào thì cũng phải tự tìm hiểu, tự vào các trang web của các công ty, tự lập bảng so sánh và tự đưa ra quyết định có mua hay không, có phù hợp hay không, chứ mình cũng không khuyên là nên mua loại này nên chọn loại kia, vì chính họ mới biết loại đó có phù hợp với họ hay không. Chiếc váy này đẹp, rẻ với mình nhưng có thể xấu, đắt với họ; hay họ thấy họ chưa cần. Chỉ là mình muốn đưa lại cho họ thấy tầm quan trọng và tính nhân văn của việc mua bảo hiểm. Thứ nhất, xảy ra chuyện thì không quá bận tâm về tài chính. Thứ hai, nếu không xảy ra chuyện thì mừng quá rồi, coi như tiền đó mình góp vào một cái quỹ làm từ thiện để chi trả cho những trường hợp không may khác. Vậy nên, với mình, mình yêu quý lĩnh vực này, nó giúp mình và gia đình sống tự tin hơn, không quá lo lắng về những biến cố có thể xảy ra.
Nếu có thời gian, mình muốn chia sẻ hết mọi thứ mình đã tìm hiểu về bảo hiểm (trong suốt quãng thời gian mang bầu, vì mình xin nghỉ việc do yếu tố sức khoẻ, mình rảnh quá nên nghiên cứu và càng nghiên cứu càng thấy thích) cho mọi người được biết. Mình mong lĩnh vực này sẽ phát triển, và tất cả mọi người sẽ được bảo vệ, chỉ vậy thôi.
Có thể các bạn sẽ pm cho mình nên chọn bảo hiểm công ty nào. Cả bạn thân của mình cũng hỏi, thực sự mình không biết, thật đấy. Vì mỗi công ty mỗi nơi một vẻ, mình chọn Generali vì xưa giờ theo nó rồi, thấy chi trả ổn, chăm sóc khách hàng tốt (phàn nàn và giải quyết ngay trong 1 buổi). Nhưng các công ty khác như FWD, Manulife, AIA… hay bất kì công ty nào cung cấp bên lĩnh vực này đều có các đặc điểm riêng, các sản phẩm khá đa dạng và khá hay, nên mình quả thực không biết. Chỉ là các bạn cứ phải tự tìm hiểu, so sánh và xem thử mình nên chọn sản phẩm nào phù hợp với bản thân. Y như đi shopping lựa váy mặc xem có đẹp có vừa không vậy J)) Nhưng hay cái là giờ có thể mua online rồi, không qua trung gian, trực tuyến luôn, kiểu các loại bảo hiểm sức khoẻ, bảo hiểm hỗ trợ viện phí, bảo hiểm bệnh ung thư, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, v.v… Cứ lên shopee, tiki, hay vào các trang web của các công ty thì tha hồ mà mua, chưa kể fb. Nhưng nếu nói mình muốn PR cho cái nào, thì mình thích Generali. Hồi đó bầu cứ sợ Covid bùng ở Ý mà sợ nó sập nữa (quê hương của nó là Ý), ai dè nó còn phát triển hơn sau Covid J)). Hiện tại bảo hiểm sức khoẻ mình có thể chọn dòng VITA Sức khoẻ vàng, khá hay nhưng phải mua kèm với bảo hiểm nhân thọ (sau 1 năm không dùng còn cho tiền khám sức khoẻ định kỳ). Hoặc nếu mua lẻ thì chọn VITA Sống như ý. Cứ lên gg gõ từ khoá đó “VITA Sống như ý”, nó sẽ dẫn link cho mình vào, chọn độ tuổi, chọn gói phù hợp (coi quyền lợi cho kĩ nhe), nếu có ngoại trú thì đắt hơn, nên nếu nhắm mình không hay khám ngoại trú thì thôi, vì chính là nội trú mới chi phí nhiều. Rồi điền vài thông tin và thanh toán. Cái hay là nếu mình mua xong, mình có thể tặng cho người thân rồi người thân mới kích hoạt, hoặc là kích hoạt mà bảo hiểm từ chối bán (vì không đạt tiêu chí của họ đưa ra) thì mình sẽ được trả lại tiền 100%. Nói chung là bán mà cho đổi trả hàng J)) Cái hay nữa là bán cho trẻ em (như con mình) không đắt lắm, cũng không bắt phải có bố mẹ mua cùng, cũng không bắt đồng chi trả 20/80 hay đòi hỏi nhiều loại trừ… Nói chung là mình thấy ổn. Còn nhược điểm, đương nhiên là có, nó bán theo từng năm, ai biết năm sau nó không lời nó tăng giá hay không bán nữa thì sao, vì bảo hiểm thì phải theo lâu dài để vượt qua thời gian chờ với một số bệnh. Thứ hai là nếu năm sau, mình nằm viện quá 5 ngày ở năm trước, hay mắc bệnh gì đó (không phù hợp với 3 câu hỏi thẩm định) thì nó không bán nữa. Thứ ba, nó chỉ bán cho người lớn tới 59 tuổi thôi, sau đó không bán nữa. Nên so với VITA Sức khoẻ vàng, VITA Sống như ý một số quyền lợi thấy cao hơn (ví dụ tiền giường), thoải mái trong việc mua hơn (tách biệt với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ) nhưng nếu muốn được bảo vệ lâu dài tới 70 tuổi thì vẫn nên mua cái VITA Sức khoẻ vàng thì nó sẽ mạnh hơn và đảm bảo lâu dài hơn, mình nghĩ vậy. Tuy nhiên các công ty bảo hiểm giờ rất sáng tạo, có thể mỗi năm lại thay đổi đưa ra phiên bản mới của sản phẩm, mình lại xem và lại chọn sản phẩm nào phù hợp đây, và nhiều khi giá cũng thay đổi, nếu người ta claim nhiều quá khiến công ty lỗ thì chắc phải tăng giá sản phẩm lên J)). Vậy nên mong mọi người mua là để phòng ngừa, đừng trục lợi, vì lâu dài mình cũng muốn gắn bó và được bảo vệ mà, phải không?
Bạn bè mình nói biết nhiều vậy sao không đi bán đi bà J)) Trời mình mà đi bán mình nói không biết nó có tin không, hay là nó nghĩ mình bán để kiếm lời từ nó. Mà cũng đúng, chẳng ai cho không ai cái gì bao giờ, bao nhiêu chất xám tự tìm hiểu học hỏi tư vấn, sao mà miễn phí được. Nhưng đương nhiên bạn mình thì sao mà mình tính toán, bạn bè giúp qua giúp lại, biết gì chia sẻ nấy thì vẫn hay chứ. Nói về hoa hồng bảo hiểm, mình nghĩ đó là đương nhiên. Chỉ là đôi lúc người tư vấn bảo hiểm họ chưa thực sự chú tâm vào sản phẩm mà họ bán, họ chưa thực sự tin tưởng, mà chỉ chằm chằm vào lợi ích của bản thân nếu được chốt hợp đồng. Giá như việc ký hợp đồng bảo hiểm là một việc làm win-win, hai bên cùng có lợi. Nghĩa là người tư vấn bảo hiểm đáp ứng được các nhu cầu của người mua, và người mua trả phí bảo hiểm đã bao gồm tiền hoa hồng cho người bán, thì mọi thứ rất suôn sẻ. Nhưng thông thường, người ta chỉ tư vấn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cả chục triệu trở lên, hoặc bán bảo hiểm sức khoẻ thì bán theo gói cho nhóm lớn mới tư vấn, chứ bán lẻ tẻ có 1-2-3 triệu thì ai mà tư vấn, vì hoa hồng có mấy đâu. Vậy nên, khổ cái người ta chưa có tiền mua nhân thọ, mua mỗi sức khoẻ thôi thì phải tự tìm hiểu, nhưng không rõ thì cũng không biết hỏi ai, hoặc hỏi thì cũng ngại vì đang cân nhắc mua chỗ này chỗ kia, đã chốt đâu, hỏi xong không mua thì kì J)). Nên mình viết bài này, nếu mọi người cần tư vấn gì về BHSK, mình sẽ trả lời trong phạm vi hiểu biết của mình (nếu sai sót hay không trả lời được thì lượng thứ nhé, vì em không phải người trong ngành này, chỉ là amateur tạt ngang tự tìm hiểu được chút ít mà thôi).
Còn nếu mọi người chọn cái VITA Sống như ý để mua, thì có thể ủng hộ mình bằng cách nhập mã b9b4 (mình đăng ký làm generator cho loại này, mỗi hợp đồng thành công nó sẽ trả mình 15%, còn nếu bạn muốn làm generator để giới thiệu tiếp vẫn được nhé, và vẫn có thể nhập mã trên để ủng hộ mình). Kiểu gói 2 triệu thì mình được 300k ah, nếu có thêm cũng vui, đủ đi ăn chè, uống trà sữa,… còn không thì thôi, mình chia sẻ được cho mọi người là mình vui rồi, chứ để mỗi bản thân biết làm gì cho nặng bụng. Vậy he :D
P/S: Một số đường link các sản phẩm lẻ mua trực tuyến nếu bạn chọn Generali nhé:
Bảo hiểm sức khoẻ https://vita-song-nhu-y.genvita.vn/?ref=b9b4
Bảo hiểm bệnh ung thư https://vita-la-chan-vang.genvita.vn/?ref=b9b4
Bảo hiểm tai nạn https://vita-song-an-nhien.genvita.vn/?ref=b9b4
Hoặc bạn muốn làm generator như mình, click vào link https://genvita.vn/generator/dang-ky?ref=b9b4
Hehe, thực ra mình dùng đủ các loại sản phẩm bảo hiểm từ nhiều công ty khác nhau lắm ah, kiểu shopping thì mua đồ từ nhiều nơi cho đa dạng, nhưng sản phẩm tốt, hợp lý và dễ hiểu như Generali thì mình thích nhất, lý do là ở mặt chi trả, bên chi trả họ trả rất hợp lý, nếu thiếu giấy tờ thì cho bổ sung hay làm tường trình, hoặc thiếu nữa thì hạn mục họ trả được cái này thì họ trả, chứ không hoàn toàn không trả cái gì (rất fair), vậy nên khi có chương trình generator này thì mình hào hứng lắm, kiểu vừa có thể thao thao bất tuyệt về nó vừa có thể có thêm chút tiền vui vui, vậy nên bạn cứ tìm hiểu một cách thoải mái, nếu vui thì ủng hộ mình, ghét thì thôi vậy :D Chúc mọi người luôn mạnh khoẻ, vui vẻ và yêu đời nhé! :D