Tại sao chúng mình tham gia bảo hiểm nhân thọ?

Khoảng thời gian này năm ngoái, vào tháng 9/2019, khi mình còn đang làm việc tại Tạp chí Golf và Cuộc sống, mình có chơi thân với anh Đức làm Thiết kế tại công ty. Những khi rảnh rỗi, hai anh em thường nói chuyện với nhau về nhiều vấn đề của cuộc sống, anh Đức hay kể cho mình nghe về những lần anh ấy đầu tư kinh doanh, có lần thắng lần thua nhưng chủ yếu là lỗ. Còn mình thì chưa có nhiều kinh nghiệm lắm nên lắng nghe là chủ yếu. 

Sau khi nghe mình nói là chúng mình dự định sẽ kết hôn vào năm sau thì anh Đức khuyên mình nên tham gia bảo hiểm nhân thọ, vì từ những kinh nghiệm của anh ấy thì bảo hiểm sẽ rất có ích về sau này. Đó cũng là lúc mình để ý và nghiêm túc tìm hiểu về bảo hiểm. 

Tính mình không do dự nhiều, mình thấy có lợi thì mình thực hiện luôn. Sẵn trong ứng dụng ngân hàng Timo mình hay dùng có liên kết với bảo hiểm Sun Life nên mình mở ứng dụng lên đăng ký tư vấn luôn. Để cho chắc thì mình lên website của Manulife để lại thông tin để học gọi lại tư vấn, tham khảo một vài bên cho chắc chắn rồi mới quyết định tham gia. 

Mình nhớ hôm đó là thứ 6, buổi trưa mình đăng ký thì buổi chiều có một chị gọi đến bảo là Chuyên viên tư vấn từ Sun Life, xin mình một cuộc hẹn cafe vào cuối tuần để tư vấn cho mình rõ hơn về bảo hiểm. Mình đồng ý và hẹn 10h sáng thứ 7 tại một quán cafe trên đường Nguyễn Oanh, Gò Vấp. Bên Manulife thì không thấy gọi. 

Sáng thứ 7 mình ngồi quán cafe chờ thì lúc này không phải chị hôm qua mà có một anh tới, anh ấy bảo là cấp trên của chị kia và chị kia hôm nay có việc gấp không qua được, anh ấy sẽ tư vấn cho mình. 

Đầu tiên anh ấy cũng hỏi mình đã tìm hiểu về bảo hiểm chưa và suy nghĩ của mình về bảo hiểm như thế nào, mình ngồi trả lời hết các câu hỏi của anh ấy mà không giấu diếm gì, vì mình hiểu để được tư vấn chính xác thì cần phải cho anh ấy biết được tình hình tài chính và mong muốn của mình. Cuối buổi, anh rút ra một tệp giấy và nói là sẽ làm hồ sơ luôn cho mình nhé. Nhưng thấy như vậy có vẻ hơi vội vàng nên mình bảo anh ấy từ từ cả làm, mình cần thời gian suy nghĩ và cân nhắc thêm nữa. Thực ra mình vẫn còn chút đề phòng, mình thấy anh ấy thân thiện quá nên có chút đa nghi, bảo hiểm nó tốt như vậy mà vẫn chưa có nhiều người tham gia. Hơn nữa, mình vẫn còn chờ tư vấn thêm từ bên Manulife rồi mới quyết định. 

Vậy là mình hẹn có gì sẽ gọi điện lại cho anh ấy, anh ấy thì hẹn thứ 2 sẽ gọi điện thoại lại để hỏi xem mình có tham gia không. Mình đồng ý và 2 anh em tạm biệt nhau. 

Ấn tượng ban đầu tốt rồi đấy, nhưng đâu có dễ mà mình tham gia ngay được. Phải tìm hiểu thêm đã chứ. 

Sáng thứ 2 đi làm, mình đem chuyện gặp anh tư vấn viên bên Sun Life để tư vấn bảo hiểm thì anh Đức bảo sao mình không nói với anh ấy. Vợ anh ấy cũng đang làm tư vấn bảo hiểm, và làm cho Manulife :D. Đó là chị Lương, người mà sau này cũng là người đã đưa mình và vợ mình vào nghề bảo hiểm. 

Thấy chút có duyên, vậy là 2 anh em hẹn gặp nhau cuối tuần đi cafe, anh Đức sẽ dẫn theo chị Lương để tư vấn cho mình. Hôm đó mình từ chối cuộc hẹn gặp từ bên Manulife gọi tới và từ chối luôn anh tư vấn bên Sun Life. 

Bảo hiểm nhân thọ trong suy nghĩ của mình trước đây không có nhiều lợi ích, mình chỉ đơn giản nghĩ là mỗi tháng bỏ ra một chút thu nhập để tham gia bảo hiểm, nếu mình có rủi ro tai nạn hay không may mất sớm thì sẽ được đền bù một khoản tiền. Còn tiền đó để làm gì thì mình không biết. Sau thời hạn tham gia, nếu mình không gặp rủi ro thì mình được lấy lại tiền. 

Coi như bỏ một ít tiền ra để mua lại sự yên tâm. Nhiều thì khó chứ cỡ 1 triệu/tháng thì mình sắp xếp được. 

Còn nhớ lúc nhỏ, mình để ý mỗi lần đi chơi Tết thấy nhà nào có điều kiện chút là trong nhà thấy treo tờ lịch của công ty bảo hiểm, ở quê thì phổ biến là Bảo Việt và Prudential. Mình có hỏi thì đó là do nhà họ mua gói bảo hiểm giáo dục để dành tiền cho con sau này học đại học. Nghe thì thích lắm nhưng nhà mình đâu đủ điều kiện để tham gia đâu, bố mẹ mình cũng không phải là người cởi mở với bảo hiểm, nên mình tự nghĩ với bản thân sau này mình có con chắc chắn sẽ phải đầu tư cho con. 

Trở lại câu chuyện với ý định lập gia đình. 

Cuối năm 2019 là thời điểm chúng mình nghĩ tới việc lập gia đình sau một thời gian bên nhau. Lập gia đình cũng đồng nghĩa với trách nhiệm của chúng mình sẽ tăng lên, chúng mình không còn chỉ lo cho bản thân nữa mà còn phải lo cho cả 2 đứa và sau này là con. Vừa phải lo cho gia đình vừa phải đặt mục tiêu kiếm tiền để cải thiện cuộc sống. Cũng giống như các cặp vợ chồng trẻ khác, mục tiêu lớn nhất của chúng mình trong vòng 5 năm nữa là tiết kiệm đủ tiền để mua nhà chung cư. 

Giá một căn hộ chung cư 60m2, 2 phòng ngủ ở Quận 7 theo chúng mình tìm hiểu thì rẻ nhất là khoảng 1,6 tỷ. Sau 5 năm nữa, với mức tăng trung bình 10%/năm thì giá của căn hộ khi đó là khoảng 2 tỷ. Chúng mình phải có ít nhất 50%, số còn lại sẽ là vay mượn gia đình, bạn bè và ngân hàng. 

Với mức thu nhập của 2 đứa ở thời điểm đó là hơn 20 triệu/tháng, sau khi trừ hết đi các khoản chi phí thì mỗi tháng còn tiết kiệm được khoảng 10 triệu, như vậy mỗi năm tiết kiệm được 120 triệu. Sau 5 năm thì số tiền tiết kiệm được cơ bản là 600 triệu, nếu mức lương tăng lên và kiếm thêm được thì có thể tiết kiệm được 1 tỷ như dự định.

5 năm là một khoảng thời gian dài và để đạt được mục tiêu đó thì chúng mình phải có đủ sức khỏe để đi làm tạo ra thu nhập. Nhưng tương lai xảy ra điều gì thì không ai có thể biết trước được. Có 2 khả năng mà thu nhập của chúng mình sẽ bị ảnh hưởng.  

Thứ nhất là mất việc. Chán làm việc ở công ty cũ, công ty cắt giảm nhân sự,… đều có thể ảnh hưởng đến thu nhập tạm thời. 

Đợt Covid-19 vừa rồi, theo số liệu của Bộ Lao động Thương binh và Xã hội, tính riêng trong quý 2 năm 2020, số lao động thất nghiệp trong độ tuổi lao động (từ 15 tuổi trở lên) là khoảng 1,3 triệu người, tăng 192.800 người so với quý 1 năm 2020 và tăng 221.000 người so với cùng kỳ năm trước.

Nhưng mất việc thì có thể tìm việc mới trong vòng vài tháng, và thu nhập chỉ bị ảnh hưởng nhỏ. Vấn đề thứ 2 mới là điều đáng lo. 

Thứ hai, sức khỏe. Bệnh hiểm nghèo, tai nạn và thậm chí là mất sớm, không chỉ ảnh hưởng đến thu nhập mà còn có thể làm số tiền tiết kiệm được bỗng chốc bay hết, thậm chí phải vay mượn để chữa trị. 

Theo thông tin từ Bệnh viện K, khoảng hơn 300.000 người Việt Nam đang phải chiến đấu với ung thư, mỗi năm có gần 165.000 ca mắc mới và 115.000 bệnh nhân tử vong. Ở nam giới, ung thư phổi chiếm tỷ lệ mắc và tử vong hàng đầu, kế đó là dạ dày, gan, đại trực tràng. Ở nữ giới lần lượt là ung thư vú, dạ dày, phổi.

Bạn có thể tự tin tháng này mình khỏe mạnh, tháng sau khỏe mạnh, năm sau khỏe mạnh nhưng năm sau nữa thì không ai dám chắc bạn còn khỏe mạnh. Và khi bạn gặp phải những rủi ro trên, ai sẽ là người đứng ra để lo cho vợ con, gia đình bạn khi bạn không còn là trụ cột gia đình nữa? 

Bạn có thể tưởng tượng như bạn là người đang đẩy hòn đá thu nhập lên đỉnh cao với mục tiêu là mua nhà mua xe. Càng lên đỉnh thì càng dốc và càng khó khăn hơn. Nếu mọi chuyện suôn sẻ thì bạn có thể đẩy hòn đá đi lên tới cùng, nhưng nếu chẳng may có những rủi ro xảy đến như tại nạn, bệnh trọng hay thậm chí là mất sớm,… thì bạn sẽ nằm xuống và hòn đá sẽ tụt dốc không phanh. 

Những lúc như vậy nếu tự nhiên có một cái nêm giúp chặn hòn đá lại không cho lăn xuống thì bạn thấy có cần thiết không? 

1. Bảo hiểm là khoản thừa kế của bạn trong đó tên người thụ hưởng là người mà bạn yêu thương nhất. 

Khi còn độc thân mình luôn là người sống hết mình và không bao giờ hối tiếc khi làm một việc gì đó. Mình thích được trải nghiệm, được tham gia những hoạt động mang tính thử thách, mạo hiểm, bởi vì mình luôn nghĩ rằng ngày hôm đó nếu mình có nằm xuống thì mình cũng cảm thấy mãn nguyện với những gì mình đã làm được. 

Nhưng bây giờ đã trưởng thành hơn, chuẩn bị lập gia đình rồi thì điều mình trăn trở là “ai sẽ chăm sóc cho vợ con và bố mẹ mình nếu mình không may phải nằm xuống?”. Trách nhiệm của mình là không hề nhỏ. 

Hợp đồng bảo hiểm mình tham gia với mệnh giá là 500 triệu đồng, số tiền này mình để tên người thụ hưởng là bố mẹ mình và sau này là vợ mình. 

Cách đây vài tháng, mình nói chuyện với mẹ và được biết là ở gần nhà mình có tới 5 người đang mắc ung thư. Những người này mình đều biết cả, có người đã nhiều tuổi, có người thì mới ngoài 30, 40. 

Dưới đây là một vài số liệu thống kê về chi phí điều trị ung thư mình tham khảo từ một bài báo năm 2018.

Cụ thể, chi phí điều trị đối với một bệnh nhân ung thư giao động trung bình hơn 176 triệu đồng/năm. Trong đó Bảo hiểm Y tế (BHYT) chi trả khoảng 51,87 triệu đồng (chiếm 29,3% chi phí điều trị).

Ngoài ra, ước tính chi phí điều trị trực tiếp của 6 nhóm bệnh ung thư vú, ung thư cổ tử cung, ung thư gan, ung thư đại trực tràng, ung thư khoang miệng và ung thư dạ dày ở nước ta năm 2012 khoảng 25.789 tỷ đồng (BHYT chi trả khoảng 8.145 tỷ đồng (chiếm 31.8% chi phí điều trị)).

Đối với các bệnh nhi ung thư ở Việt Nam, những trường hợp được hưởng BHYT 80% chiếm khoảng 40%, hưởng BHYT 100% chiếm khoảng 60%.

Với nhóm bệnh nhân hưởng BHYT 80%, thì chi phí 20% còn lại gia đình phải cùng chi trả khá lớn, do đặc điểm bệnh ung thư trẻ em phải điều trị dài ngày, phác đồ hóa chất phối hợp, diễn biến nặng dẫn tới tổng chi phí cho điều trị cao.

Theo bảng thống kê chi phí điều trị của một bệnh nhân ung thư do Bệnh viện K cung cấp, có tới 33,8% bệnh nhân ung thư hiện nay không thể chi trả tiền thuốc men. Đây thực sự là một gánh nặng với nhiều bệnh nhân ung thư ở Việt Nam.

Hợp đồng bảo hiểm của mình, mệnh giá của quyền lợi Bệnh lý nghiêm trọng là 300 triệu, chi trả qua 2 giai đoạn. Giai đoạn sớm chi trả 25% là 75 triệu với danh sách 10 bệnh, giai đoạn cuối chi trả 75% còn lại với danh sách 45 bệnh. Ngoài ra còn được hỗ trợ thêm 25% nếu mắc bệnh lý nghiêm trọng theo giới tính. Tổng cộng số tiền chi trả là 125% bằng 375 triệu. 

Mình tuy còn trẻ nhưng cũng không nên chủ quan vì tỷ lệ người trẻ mắc ung thư đang tăng lên rất nhanh trong thời gian gần đây. Hãy quan tâm đến sức khỏe của mình và chuẩn bị cho những rủi ro không lường trước để mình không trở thành gánh nặng cho những người thân. 

Đa số những người trẻ ở độ tuổi của mình đều đang là làm công ăn lương, phụ thuộc vào 1 nguồn thu nhập duy nhất. Vì vậy mà nếu ốm đau nằm viện thì chắc chắn không có lương vì không đi làm được. Mà đã không có thu nhập lại còn phải trả tiền nằm viện nữa thì làm sao có thể yên tâm điều trị cho khỏe hẳn.

Khi đó bảo hiểm sẽ là nguồn tiền giúp bạn bù đắp cho những ngày thu nhập bị mất đi. 

Với hợp đồng bảo hiểm của mình, mỗi ngày mình nằm viện sẽ được nhận 500.000 đồng, tối đa 365 ngày/năm và 1000 ngày trong suốt thời hạn hợp đồng. Số tiền này bạn có thể tăng lên tùy theo mức bạn mong muốn, tối đa có thể lên tới 3.000.000 đồng/ngày nhưng chắc chắn mức phí đóng sẽ cao hơn tương ứng. 

Tiết kiệm được đã là khó, tiết kiệm kỷ luật trong vòng 15 – 20 năm còn khó hơn. Nhưng nếu làm được thì bạn sẽ được hưởng trái ngọt về sau. 

Tham gia bảo hiểm là để dự phòng cho những rủi ro không lường trước được, còn nếu bạn khỏe mạnh thì sau thời hạn đóng phí bạn sẽ nhận về số tiền tương đương với số tiền bạn đã đóng vào. Số tiền này bạn có thể rút ra hoặc để lại để tiền sinh lãi mà bản thân bạn vẫn được bảo vệ đến 99 tuổi. 

Mình tham gia hợp đồng với số phí 15 triệu/năm với thời hạn là 15 năm. Như vậy đến năm 40 tuổi mình không phải đóng nữa và tiền vẫn sẽ ở trong tài khoản, sinh lãi mà các quyền lợi bảo hiểm của mình vẫn được giữ nguyên. Số tiền này mình cứ để đó thôi, đến năm 60 tuổi mình sẽ rút dần ra để dùng cho việc hưu trí an nhàn. Coi như hai đứa hai cái sổ tiết kiệm, lúc đó chẳng phải nhờ đến con cái. 

Bảo hiểm nhân thọ có thể với nhiều người là khó hiểu, phức tạp, không cần thiết,… nhưng đối với mình thì bảo hiểm nhân thọ đơn giản như việc bạn mua ốp lưng cho điện thoại, khóa cửa cho ngôi nhà hay bảo hiểm cho chiếc xe của bạn vậy. Giá trị của những món đồ kia được thể hiện ở những đồ bảo hộ cho nó, điện thoại xin thì ốp lưng cũng phải mắc tiền, xe hơi thì bảo hiểm cũng cao hơn xe máy. Giá trị của con người cũng được thể hiện ở hợp đồng bảo hiểm mà họ tham gia, không phải chỉ là số tiền người đó để lại mà còn thể hiện trách nhiệm của người đó với những người thân. 

Chúng mình tin vào giá trị nhân văn của bảo hiểm và sẽ giúp nhiều người hiểu hơn về bảo hiểm. 

Nếu các bạn có câu hỏi về bảo hiểm nhân thọ, hãy bình luận ở dưới chúng mình sẽ trả lời nhé. 

Các bạn có thể đọc nhiều bài viết hơn về tài chính, bảo hiểm tại website của chúng mình www.capdoibaohiem.net