Bảo hiểm Sức khỏe hay Nhân thọ

1. Lịch sử của Bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ ban đầu có từ thời La Mã cổ đại; "Câu lạc bộ chôn cất" đã chi trả chi phí cho tang lễ của các thành viên và hỗ trợ những người sống sót về mặt tài chính. Công ty đầu tiên cung cấp bảo hiểm nhân thọ trong thời hiện đại là Hiệp hội Hòa hữu Văn phòng bảo hiểm vĩnh viễn, được thành lập tại London vào năm 1706 bởi William Talbot và Sir Thomas Allen. Mỗi thành viên thực hiện thanh toán hàng năm cho mỗi cổ phần trên một đến ba cổ phiếu khi xem xét đến tuổi của các thành viên là 12 đến 55 tuổi. Vào cuối năm, một phần "đóng góp hòa hữu" được chia cho vợ và con của các thành viên đã chết, tương ứng với số cổ phần mà những người thừa kế sở hữu. Hội Hòa hữu bắt đầu với 2000 thành viên.

Bảo hiểm là một kênh đầu tư tốt với những người thích an toàn. Mình thì mình không coi mua bảo hiểm là để đầu tư mà mình coi bảo hiểm là một kênh phòng ngừa rủi ro. Lãi xuất cho 1 hợp đồng bảo hiểm không cao so với việc gửi ngân hàng hay đầu tư chứng khoán, mua vàng, nhà đất. Vì vậy nếu bạn mua bảo hiểm để đầu tư thì không nên. Mỗi một hợp đồng hiện nay cũng 15-20tr trên một hợp đồng và phải đóng liên tục 20 năm vậy là cũng mất một khoản gần 400tr. Trong khi đó những rủi ro khi rút trước hạn sẽ bị trừ rất nhiều phí như phí quản lý hợp đồng, phí phạt,... dẫn đến còn không thu hồi đủ gốc chứ chưa nói đến lãi. Vì vậy khi bạn xác định đây là một kênh đầu tư thì nên suy nghĩ lại. Bảo hiểm là dành cho những rủi ro như khi bạn đau ốm, khi bạn bị đột ngột tủ vong thì sẽ có những chi phí để trang trải.

Dưới đây là các loại bảo hiểm chính được cho phép ở Việt Nam theo Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm.

 - Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.

- Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

- Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

- Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ.

- Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.

- Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

- Bảo hiểm phi nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm mà phần lớn được mọi người quan tâm do nó được thiết kế với quyền lợi và điều khoản rõ ràng nhằm mục đích bảo vệ con người trước các rủi ro liên quan sức khỏe, thân thể, tính mạng. Còn với những nhu cầu khác như về hưu trí thì sẽ có những loại hình bảo hiểm khác cho nhu cầu này.

Có rất nhiều mục đích khi mua bảo hiểm nhưng chủ yếu là bảo hiểm về rủi ro. Mình phân ra 2 loại rủi ro mà các bạn hay thấy các đơn vị bán bảo hiểm hay chào bán với bảo hiểm nhân thọ là khi đau ốm và khi tử vong.

Các đơn vị bán bảo hiểm thường sẽ đưa chi phí rủi ro khi tử vong lên cao và đưa chi phí về sức khỏe xuống thấp. Do rủi ro về tử vong thì sẽ ít hơn là sức khỏe và chỉ có một lần duy nhất do đâu có ai chết 2 lần. Nhất là trong môi trường ô nhiễm này các pahst sinh về sức khỏe càng nhiều cũng như nhiều loại bệnh thường có tính kèo dài và dai dẳng dẫn đến các chi phí nằm viện thường xuyên và tăng cao. Vì vậy mà các tư vấn bảo hiểm luôn đánh vào tâm lý khách hàng thích 1 khoản tiền lớn khi tử vong.

Khi xác định được những nội dung này bạn đã có thể lựa chọn cho mình giải pháp thông minh hơn để phòng những rủi ro. Mình đã lựa chọn một hợp đồng bảo hiểm mà chi phí nằm viện cũng như sức khỏe ở mức cao nhất còn chi phí tử vong thấp nhất. Để khi bệnh thì nỗi lo về chi phí nằm viện hay dịch vụ cũng sẽ vơi bớt. Còn khi đã nằm xuống thì việc có một khoản tiền lớn cũng không thể nào bù đắp với các chi phí nằm viện, thuốc thang lớn hơn rất nhiều mà đã phải bỏ ra. Hãy thông minh khi xác định dịch vụ mà mình muốn hưởng. Vì vậy mà khi chúng ta chưa rõ mục đích mình muốn làm gì thì những quyết định sẽ dễ bị những người tư vấn dẫn dắt và phó thác quyền của mình cho người khác.

Như vậy có thể thấy phải tham gia từ 10-15 năm thì số tiền mà rút hợp đồng mới bằng số vốn đóng. Còn nếu như rút khi dưới 10 năm thì số tiền rút sẽ thấp hơn tổng số tiền đóng vào. Chưa kể 10tr của 10 năm trước giá trị nó khác so với 10tr sau đó 10 năm với chỉ số lạm phát tăng hàng năm. Như vậy nếu không duy trì bảo hiểm 10 năm trở nên thì các bạn nên cân nhắc vấn đề tham gia vào bảo hiểm.

Có rất nhiều chương trình khuyến mại mà các bạn tư vấn đưa ra như các bạn chỉ cần đóng 15 năm còn 5 năm sau không phải đóng mà vẫn được bảo hiểm. Các bạn phải để ý ngay vấn đề này chả ai trao cho bạn cái gì khi bạn không phải trả giá. Nên ta hãy ngồi tính lại bảng tính sau 15 năm vs lãi 5% nhân với khoản tiền gốc của chúng ta thì số lãi cũng đã kha khá và bên bảo hiểm sẽ lấy tiền lãi đó và đóng duy trì hợp đồng bảo hiểm. Vì vậy khi bạn ngồi xuống tính lại sẽ thấy nó không đủ 5% lãi nữa chẳng qua câu chuyện ở đây là mỡ nó đã đủ rán nó.